Kako se izračunajo obresti na kreditni kartici: pravila za izračun, formule in primeri

Vprašanje obresti na kreditni kartici je preprosto in hkrati zapleteno. Danes so takšni izdelki zelo razširjeni, vendar njihovi lastniki pogosto ne razumejo v celoti pogojev njihove uporabe. V tem članku si podrobno oglejmo, kako se obresti na kreditni kartici obračunavajo.

Mehanizem zaračunavanja obresti na kreditnih karticah

Najprej se obresti izračunajo na podlagi dolgovanega zneska. Izračunana je na podlagi dolgovanega zneska in ne na podlagi odobrene kreditne omejitve.

Dogodki se lahko razvijejo na dva načina:

1. Oseba plačuje nakupe s kreditno kartico. V tem primeru se začnejo obračunavati obresti šele po tem, ko, po izteku obdobja odloga. Danes jih ponujajo skoraj vse banke, ki izdajajo kreditne kartice.
2. oseba je prek računa kreditne kartice izplačala denar ali opravila druge stroškovne transakcije. V tem primeru se znesek, ki ga je treba plačati naslednji dan, poveča za znesek obresti. Le v redkih primerih banke svojim strankam dovolijo, da izkoristijo brezobrestno obdobje po umiku gotovina.

Veliko stvari ostaja nejasnih

Pogosto po po vložitvi vloge za kreditno kartico nastanejo neprijetne situacije. Zdi se, da oseba razume obresti, vendar ji ni jasno, od kod izvira dolgovani znesek. Ponovni izračun plačil pokaže, da preplačilo presega prvotno prijavljeni znesek. Kako se v tem primeru obračunajo obresti na kreditni kartici? Ne smemo pozabiti na zavarovanje, ki je obvezen element skoraj vseh bančnih produktov, ki vključujejo gotovinsko posojilo.

Preden prejmete kreditno kartico, je treba natančno prebrati vse določbe pogodbe, da se izognete morebitnim presenečenjem. Stranka ima vedno pravico zavrniti zavarovanje, če ji ponujeni pogoji ne ustrezajo. Če banka ni pripravljena popustiti, lahko izberete drugo zavarovalnico z ugodnejšimi pogoji.

Kako se izračunajo obresti na kreditni kartici?

Najprej morate opredeliti, kaj je datum, o katerem je treba poročati. Za vse stranke je individualna, referenčno obdobje pa se začne z njo. Določiti ga je mogoče na tri načine:

1. Prvi dvig s kreditne kartice.
2. Aktivacija kartice s strani stranke.
3. datum izdaje kreditne kartice (običajno je zapisan na ovojnici skupaj s pin kodo).

Banka se odloči, kateri pristop bo uporabila. V nekaterih primerih podaljšanje roka ni na voljo ali je že poteklo. V tem primeru bo morala stranka poleg porabljenega denarja plačati tudi obrestno mero, določeno v pogodbi.

Banke določajo najnižji znesek mesečnega plačila. Običajno znaša 5 % ali več dolga. Tudi če je uporabnik kartice porabil le majhen znesek, mora plačati predpisani minimalni znesek.

Algoritem

Zdaj bomo podrobno analizirali algoritem. Obrestna mera se pomnoži z dolgovanim zneskom na datum bilance stanja. Rezultat se deli s številom dni v letu in pomnoži s številom dni, ki ste si jih izposodili.

Primer: če porabite 30 tisoč evrov za hipoteko. rubljev s kreditne kartice s fiksno obrestno mero 25 %. Nato: (30 tisoč. RUB * 25 %) / 365 * 30 dni = 616, 44 RUB. Toliko bi moral plačati za uporabo 30 tisoč rubljev. RUB za en mesec.

V nadaljevanju so prikazani primeri zaračunavanja obresti na kreditnih karticah.

Postopek za izračun efektivnih obrestnih mer (EOM) za kreditne kartice

Najprej moramo razumeti koncept efektivne obrestne mere. Preprosto povedano, ta pojem označuje odstotek preplačila za uporabo kreditnih sredstev. V skladu z novim zakonom o bankah je koncept EPI nadomestil koncept FIR (skupni stroški kredita). To spremembo ureja člen 6 člena 353-FZ, ki se nanaša na potrošniške kredite.

Ni pomembna le obrestna mera, ki jo objavi banka. Upoštevajo se tudi povezani stroški, ki so stranki znani ob sklenitvi posojilne pogodbe:

1. Stroški servisiranja kreditne kartice.
2. Nadomestilo za izdajo kartice.
3. Zavarovanje.
4. Plačilo za depozitne in izplačilne operacije sredstva.
5. Druge pristojbine, določene v pogodbi.

Vnaprej ni znano, koliko bo imetnik kartice porabil ali koliko časa bo odplačeval dolg. To je določeno v predpisih centralne banke.

Pravilen izračun efektivne obrestne mere temelji na predpostavki, da je posojilojemalec takoj izkoristil celoten kreditni limit. Časovni razpored plačil bo nato sestavljen iz enakih mesečnih zneskov.

Ta pristop je nedvomno sporen in le malo ljudi uporablja kreditno kartico na ta način. Stranka banke praviloma uporabi kartico, če je treba uporabiti dodaten denar. Dolg bo kmalu zatem odpisan. Ta pristop je za imetnika kartice pomembnejši, če je banka za ta produkt odobrila odlog plačila.

Strinjati se morate, da tako izračunana efektivna obrestna mera ne bo nižja od dejanske obrestne mere. To je bolje, da takoj navedete najslabši možni scenarij, saj uporaba kredita ne bo stala več.

Upoštevanje podaljšanega roka

Bližje resnici bi bil izračun obračunanih obresti na kreditni kartici ob upoštevanju obdobja odloga plačila. Če vzamemo primer kartice s kreditnim limitom 30.000 ameriških dolarjev, lahko izračunamo obresti na kartico. Če je delnica izdana za 650 rubljev, bo izplačilo dividend znašalo le 3,2 %. Če ni zavarovanja in stranka ni dvignila gotovine, je mobilna banka brezplačna, neporavnani saldo pa se v brezobrestnem obdobju izbriše.

Pred kratkim so vse banke dolžne stranko obvestiti o višini pričakovanega preplačila na kreditni kartici ali posojilu. Finančne institucije bi morale te informacije navesti na listih skupaj z načrtom odplačevanja.

Izračun obresti za unovčenje kreditnih kartic

Pomembno je, da se vnaprej pozanimate, kako se obračunavajo obresti na kreditni kartici, če dvignete gotovino na bankomatu. Banke praviloma zaračunajo 5 % od dvignjenega zneska, vendar je odstotek včasih lahko višji. Ena od glavnih pasti je, da je treba plačati tudi pristojbino za dvig gotovine v višini približno 200 rubljev (včasih več). Ta znesek se strankam na prvi pogled zdi nepomemben, vendar če pomislite, so lahko dodatni stroški dviga 1.000 evrov s tekočega računa višji od stroškov posojila. rubljev bo znašal 20 %. Če s kreditne kartice dvignete veliko denarja, ta stopnja seveda ne bo zelo opazna.

Finančne institucije pogosto ne odobrijo odloga za odplačilo dolga, če ste s kartice dvignili denar ali opravili prenose. Če morate opraviti takšne transakcije, ne smete uporabiti prvega bankomata, na katerega naletite. Svetujemo vam, da poiščete samopostrežne storitve banke, ki je izdala kartico, ali njene partnerske finančne institucije.

Jasna je le ena stvar izplačilo denarja iz kreditnih kartic ni koristna za stranke. Takšnim transakcijam se je treba izogibati.

Pregled obrestnih mer za kreditne kartice različnih bank

Med kreditnimi karticami so ponudbe, ki vam omogočajo, da prejmete bonuse za uporabo, določene sklope popustov v različnih trgovinah, podaljšano brezobrestno obdobje. Za boljšo predstavo o tem, kakšne obresti se zaračunavajo na različnih karticah, in za razumevanje te raznolikosti je treba preučiti produkte, ki jih ponujajo različne finančne institucije.

Obresti na kreditni kartici Alfa-Bank se obračunavajo na naslednji način

1. Banka zaračuna precej veliko provizijo za izplačilo sredstev - vsaj takšna operacija bo stala 500 rubljev, če umaknete velike zneske, boste morali plačati od 6,9%.
2. Banka za svoja posojila zaračunava povprečno 23,99-38,99 % letno.
3. Prednost je možnost uporabe najdaljšega (v primerjavi z drugimi bankami) obdobja odloga plačila, ki znaša 100 dni. To pomeni, da banka prve tri mesece ne bo obračunavala obresti za uporabo kreditnih sredstev. Ta banka ponuja tudi druge plastične kreditne produkte, podaljšano obdobje za katero je 60 dni, kar je prav tako več kot v drugih primerih.

"Banka Tinkoff"

Veliko ljudi se sprašuje, kako se obračunavajo obresti na kreditni kartici banke Tinkoff:

1. Obrestna mera na kartici te banke je odvisna od načina uporabe kartice - dvig gotovine ali plačilo nakupov. Ta številka se giblje med 24,9 % in 45,9 % na leto.
2. Kreditna institucija za svoje storitve zaračuna 590 RUB na leto.
3. Izplačilo sredstev bo stalo 290 rubljev in 2,9 % od izplačanega zneska.
4. Obdobje odloga plačila za produkte te bančne institucije je 55 dni in ne več.

Te kreditne kartice so priljubljene in razširjene kljub temu, da banka nima poslovalnic, storitve za stranke pa se opravljajo na daljavo prek interneta.

Kljub temu, da so obresti na kreditni kartici "Tinkoff" praviloma višje kot pri konkurentih, imajo stranke več prednosti:

1. Dostava na dom.
2. Enostavna uporaba.
3. Poceni storitev kreditne kartice.
4. Široka mreža partnerskih bank.

Obračunani stroški pri banki Sberbank

Oglejmo si, kako se izračunajo obresti na Kreditna kartica Sberbank:

1. Povprečna obrestna mera za posojila Sberbank je 25,9=33,9 %.
2. Dvig gotovine bo stal najmanj 390 RUB ali 3 %.

Opozoriti je treba, da ponudbe obresti na kreditnih karticah Kartica Sberbank za Ni razlike med stalnimi in privilegiranimi strankami. Obstajajo kreditne kartice Momentum, ki se odlikujejo po hitri obdelavi in izdaji. Vendar jih lahko prejmejo le stranke banke in le v okviru posebne ponudbe. Izplačilo s tem izdelkom je cenejše: najmanj 199 RUB za vsako transakcijo.

"VTB 24

Kako se obračunavajo obresti na kreditni kartici VTB 24?

1. Obrestne mere na kreditnih karticah te banke se lahko razlikujejo - 22 %, 26 % in 28 %. Obresti za klasični produkt, ki ga ponuja ta banka, znašajo 33 %.
2. Obdobje odloga - 50 dni.
3. Za izplačilo je treba plačati najmanj 300 RUB ali 5,5 %.

"Banka Moskve

Ta banka nima veliko ponudb kreditnih kartic, vendar ima vsak od razpoložljivih produktov 50-dnevno brezobrestno obdobje. Obresti na kartice znašajo 29,9-36,9 %. VIP stranke s posebno ponudbo banke lahko prejmejo kartico s 16-odstotno obrestno mero. Za dvig gotovine boste morali plačati najmanj 500 rubljev ali 6,9 % dvignjenega zneska.