Zavarovanje v zavarovalništvu je upravljanje tveganj za dobičkonosni zavarovalni portfelj. Bistveni pogoji zavarovalne pogodbe

Zavarovanje v zavarovalništvu je predvsem storitev, ki jo opravljajo finančne institucije, kot so banke in zavarovalnice. Zagotavljajo izplačila v primeru določenih finančnih izgub. Glede na panogo obstaja več vrst zavarovanja. Podjetja, ki opravljajo te naloge, se imenujejo zavarovalnice.

Osnovni koncepti

Za ta izraz lahko rečemo, da je bistvo obravnavanega področja. Zato je razvoj ustreznega merila učinkovitosti zavarovalnih pogodb prvi korak k povečanju dobička in tržne vrednosti organizacije. Danes je zanimanje za ta sektor na splošno in zlasti za njegove teoretične temelje precej večje.

Eno od zanimivih vprašanj je sklepanje zavarovanj, ki je ključni poslovni proces vsake zavarovalniške organizacije. Za glavna funkcija vsake pomembne institucije je učinkovito upravljanje tveganj strank.

Z enostavnimi besedami pojasnimo, kaj je to - underwriting. V skladu s slovarsko opredelitvijo se izraz nanaša na postopek, v katerem se podjetje odloči, ali bo sprejelo ponudbo zavarovalca za sestavo pogodbe, in če jo bo, pod kakšnimi pogoji. Res je, da ta opredelitev velja za preveč splošno in ne pove ničesar o fazah, ki jih sestavlja samo sklepanje zavarovanj.

Vredno je uporabiti naslednjo opredelitev tega pojma: dejavnost, katere cilj je oceniti tveganja, določiti ustrezne stopnje in pogoje ter oblikovati donosen zavarovalni portfelj.

Funkcije

Zavarovanje v zavarovalništvu - je storitev, Glavni namen je:

• Ocena tveganja. Za te so značilni nekateri parametri: kvantitativno merilo (verjetnost škode, pričakovanje itd.) in kvalitativno merilo (analiza sistema požarne varnosti, skupaj z razpoložljivostjo alarmov, ravnijo usposabljanja in izkušnjami pilotov).
• Določitev običajnih zavarovalnih stopenj. Izračunajo se na aktuarski način, naloga zavarovatelja pa je, da izbere ustrezne koeficiente zmanjšanja in povečanja osnovne vrednosti, odvisno od posebnosti pogodbe. Kaj še pomeni sistem ocenjevanja zavarovalnih tveganj??
• Opredelitev pogojev. Merila, kot so širina kritja, izključitve iz zavarovalnih primerov itd., so eno od orodij v okviru upravljanja donosnosti organizacije in stopenj.
• Oblikovanje donosnega portfelja. Zavarovanje se razume kot vsota vseh bruto premij, zasluženih v zavarovalnem letu za določeno vrsto zavarovanja ali za vse vrste zavarovanj, zmanjšana za stroške pridobivanja strank (agencijske in posredniške provizije) in stroške, ki niso povezani s trgovanjem.

V nadaljevanju je opisano sklepanje življenjskih zavarovanj.

Zakaj je potreben?

Vsak vrsta zavarovanja ima svoje edinstvene značilnosti zavarovanja. Brez razumevanja tveganj in ukrepov za zaščito (predmeta) ter opisa dejavnikov, ki povečujejo verjetnost nastanka neželenega dogodka, in zneska pričakovanega nadomestila tveganja ni mogoče ustrezno oceniti.

Če stopnje tveganja ni mogoče izraziti v denarju, ni mogoče oblikovati donosnega portfelja, če pa ga je mogoče oblikovati, je to le posledica naključja. Zavarovanje se običajno izvaja s preverjanjem tveganja glede na številne parametre, ki so odvisni od določene vrste storitve.

Na primer, pri kasko zavarovanju kopenskih vozil so to lahko:

• krog oseb, ki lahko vozijo avtomobil, ter njihova starost in vozniške izkušnje.
• Želeni odbitni zneski.
• Razpoložljivost sistema proti kraji, pogoji skladiščenja avtomobila ponoči in tako naprej.

Katera so osnovna načela sklepanja zavarovanj v zavarovalništvu?

Organizacija sklepanja zavarovanj

Njegov postopek je najbolj specifičen za dejavnosti podjetja. Učinkovito sklepanje zavarovanj praviloma zahteva specializirano znanje, poleg tega pa tudi veliko izkušenj. Celoten zavarovalniški postopek lahko predstavimo kot sestavljen iz ločenih komponent: trženje, razvoj zavarovanja, prodaja, upravljanje pogodb, obravnavanje odškodninskih zahtevkov. V praksi se ti procesi ponavljajo in prepletajo. Zavarovanje na splošno vključuje takšne posle:

• analiza, ki vključuje pregled in zbiranje informacij o zavarovanih predmetih in njihovih tveganjih.
• Razvrščanje in izbira ter ocena nevarnosti.
• odločitev o zavarovanju izbranih tveganj ali zavrnitev zavarovanja storitve v celoti.
• Določitev ustrezne tarife za predmete, sprejete v zavarovanje.
• Dogovor o znesku in izračun premije.
• Opredelitev izrazov za kritje tveganja.
• Sklenitev zavarovalne pogodbe.
• Razvoj ukrepov za zmanjševanje tveganja.
• Spremljanje stanja zavarovanih objektov in dejavnikov, ki prispevajo k nastanku tveganja ali ga ovirajo.
• Ukrepi za zmanjšanje tveganja.

Vse te dejavnosti so tesno povezane in soodvisne.

Zakaj je tako pomembno

Zdravstveno, življenjsko in premoženjsko zavarovanje je v Rusiji vse bolj priljubljeno. V zvezi s tem ni odveč upoštevati bistvene pogoje zavarovalne pogodbe.

Vsak državljan mora skrbeti za dobrobit svoje družine, nadzorniki in menedžerji pa morajo skrbeti za premoženje svojega podjetja. Življenjsko, premoženjsko in nezgodno zavarovanje pomaga zaščititi vašo družino in podjetje pred nenačrtovanimi stroški, ki nastanejo zaradi nepredvidenih dogodkov Zdravje. Ta storitev se opravi na podlagi pogodbe med stranko in podjetjem. Te pogodbe se delijo na dve vrsti: osebno in premoženjsko zavarovanje.

Življenjsko zavarovanje

Kateri so bistveni pogoji zavarovalnih pogodb?? Storitev zagotavlja zaščito premoženjskih interesov vseh zavarovanih oseb v zvezi z njihovim življenjem in smrtjo. Ta možnost je običajno povezana z dolgoročnimi interesi zavarovanca in zavarovane osebe, saj se življenje obravnava kot dolgoročno stanje, zato se pojav smrti obravnava kot oddaljen in nepredvidljiv. Prednosti življenjskega zavarovanja so:

• Plačilo za dogodke tveganja ni odbitno od davka. Davek na dohodek od "predpokojninskih prejemkov" se obračuna le od razlike med zneskom nadomestila in prispevkov, zmanjšanim za stopnjo refinanciranja.
• Stranka lahko pri davčnih organih vloži posebno vlogo in prejme vračilo davka v višini plačanih premij (vendar ne več kot odvedena dohodnina) za pogodbe o prostovoljnem življenjskem zavarovanju za pet let ali več. Do česa je oseba še upravičena na podlagi tega zavarovanja??
• Dajatve za primer smrti niso vključene v zapuščino. samo tisti, ki je razglašen. poskrbi za najbolj ranljive člane vaše družine. Zaščitite lahko na primer vnuke ali otroke iz prve zakonske zveze.
• politika ima poseben status. Gre za to, da niso lastnina, zato jih tretje osebe ne morejo zaseči. Ni jih mogoče zaseči, zapleniti ali na primer razdeliti ob ločitvi.

Osnovna načela socialnega zavarovanja so naslednja.

Zdravstveno zavarovanje

Ustrezno organiziran postopek sklepanja zavarovanj je pomemben dejavnik učinkovitosti transakcij zdravstvenega varstva. Zmanjšuje izbiro tveganj za podjetje, saj omogoča zavarovalnici prijazno izbiro možnih pasti. Vir podatkov za zavarovanje za zdravstveno zavarovanje je vprašalnik v vlogi, skupaj z zdravniškimi poročili lečečih zdravnikov, posebnimi potrdili itd. To je tisto, kar osebi omogoča zdravstveno zavarovanje:

• predvsem zagotovilo finančne zaščite, saj se po nakupu storitve stroški zdravstveno oskrbo v okviru sheme krije podjetje.
• Izbira programa z zahtevanim obsegom zdravstvenih storitev v najboljših zdravstvenih ustanovah za stranko.
• Zagotavljanje pravočasne in kvalificirane zdravstvene oskrbe v okviru zdravstvenega načrta, ki ga izbere državljan.
• 24-urno brezplačno svetovanje strokovnjakov v kontaktnem centru glede nastalih vprašanj, vključno z organizacijo potrebne zdravstvene oskrbe v zdravstvenih ustanovah.
• zagotavljanje stalnega nadzora kakovosti storitev in zaščite interesov bolnišnične ustanove.

Naslednje vprašanje je povezano z varstvom lastnine državljanov.

Zavarovanje premoženja

V skladu s členom 929 civilnega zakonika takšna pogodba določa naslednje obveznosti specializiranim organizacijam izplačilo zavarovancem ali drugim upravičencem za določeno premijo ob nastopu ustreznega dogodka za kritje izgub, povezanih z izgubo ali škodo na zavarovanem premoženju, do višine zneska, določenega v dokumentu. Strogo je treba upoštevati pravila o zavarovanju premoženja.

Na podlagi pogodbe o zavarovanju premoženja imajo podjetja pravico zaščititi naslednje interese

• Tveganja uničenja, izgube, poškodbe ali pomanjkanja določenega premoženja.
• tveganje poslovnih izgub, ki nastanejo zaradi kršitev obveznosti s strani poslovnih partnerjev ali zaradi sprememb poslovnih pogojev zaradi okoliščin, na katere podjetnik ne more vplivati. V to kategorijo tveganj spada tudi to, da ne prejmemo pričakovanega dobička.
• Tveganja odgovornosti, ki izhajajo iz obveznosti zaradi škode na življenju ali premoženju.

V nadaljevanju je prikazana razprava o zavarovanju CASCO in MTPL.

Avtomobilsko zavarovanje

Priljubljenost avtomobilskega zavarovanja je povezana z rastjo števila avtomobilov na cestah v naši državi. To pa hitro vpliva na število nesreč, ki ne vplivajo le na zdravje lastnikov avtomobilov, temveč tudi na njihove denarnice. Zato je tako pomembno, da za sklenitev zavarovanja za ladijski trup poiščete zaupanja vredno organizacijo. Z nakupom takšne police pri zaupanja vrednem ponudniku državljani kupijo zaščito pod ugodnimi pogoji. V primeru nesreče avtomobilsko zavarovanje krije stroške popravila vozila in zdravljenja poškodovancev. Z družbo se je treba povezati šele po nastanku dogodka.

Obvezno avtomobilsko zavarovanje je nujno za vsakega lastnika avtomobila. To je pogoj za vožnjo motornega vozila, kot je določen v veljavni zakonodaji. Z zavarovanjem MTPL se povrne škoda, ki jo voznik iz malomarnosti povzroči drugi osebi v prometni nesreči.

Krovno zavarovanje motornih vozil je prava rešitev za tiste, ki cenijo predvsem lastno varnost. Za razliko od zavarovanja MTPL je to zavarovanje namenjeno zaščiti pred krajo in drugimi poškodbami. Sodobna podjetja svojim strankam nudijo stabilno zaščito CASCO za njihova vozila ter odstranitev stekel, delov karoserije in luči, ne da bi za to potrebovala potrdilo prometne policije. Poleg tega lahko pri odločitvi za zavarovanje avtomobila po tej metodi računajo na kritje stroškov evakuacije s kraja nesreče. Polica na splošno zagotavlja kritje, tudi če je nesrečo povzročil voznik.

Bistvo te dejavnosti

Kaj je bistvo zavarovanja?? Predvsem gre za dvostransko gospodarsko razmerje, v katerem zavarovalec plača potrebno premijo in si zagotovi, da bo ob nastopu dogodka, določenega z zakonom ali pogodbo, od zavarovalnice prejel denarno vsoto.

Pojasnimo, na čem temelji delo zavarovalnice.

Donosen zavarovalni portfelj

Takšen portfelj je vsota vseh pogodb, sklenjenih med podjetjem in njegovimi strankami. Njegova učinkovitost se ocenjuje glede na donosnost, raven in vrsto tveganja, hkrati pa se donosnost. Zavarovalni portfelj ne deluje kot enoten dokument ali njihov seznam. V bistvu gre za zbirko podatkov vseh zavarovancev določene organizacije, ki so kupili police in imajo zato pravico zahtevati odškodnino od organizacije, če pride do dogodka. Vsaka stranka ima osebni račun, v katerem so zabeležene vse informacije, zbrane pred sklenitvijo pogodbe in po njej. na podlagi teh informacij izračunajte stopnjo tveganja v skladu s sporazumom in znesek obveznih plačil.

Kaj pomeni oblikovanje donosnega zavarovalnega portfelja? Več pogodb v smislu denarnih premij je zavarovalnica lahko sklenila, večja bo stabilnost portfelja. To pravilo velja za vsa podjetja ne glede na posebnosti zavarovanih predmetov. Vendar pa je težje oceniti raven tveganja in donosa, če je v portfelj vključenih več sporazumov. Nekatera podjetja imajo lahko obseg sklenjenih dokumentov več sto tisoč, včasih pa tudi več milijonov. Da bi pospešili postopek ocenjevanja donosnosti, se uporabljajo posebne metode in tehnike ocenjevanja tveganja in donosa:

• Homogeni predmeti se obravnavajo kot enota. Če na primer dve ali več oseb zavaruje svoje domove, ki se nahajajo na isti ulici, za primer požara ali poplave. Te predmete je treba obravnavati kot celoto, saj je v primeru naravne nesreče zelo verjetno, da bodo prizadeti vsi.
• Vrednost police in znesek odškodnin je treba izračunati na podlagi fizičnega stanja zavarovanega predmeta.
• Upoštevajo se statistični podatki določene regije, države in območja delovanja zavarovanega predmeta.

Vse police so razvrščene glede na stopnjo verjetnosti nastanka tveganj in glede na višino izplačil. Običajno se tveganje deli na posebno, visoko, zmerno in nizko. V skladu s tem se po prvem ovrednotenju predmeta zavarovanja in pripravi pogodbe le-ta razvrsti v določeno kategorijo tveganja in šele nato se ovrednoti celoten portfelj. V nadaljevanju so opisane vrste teh orodij.

Vrste zavarovalnih portfeljev

Vse so razvrščene glede na področje dejavnosti, na primer v zavarovanje stanovanj ali avtomobilsko zavarovanje, in glede na stopnjo tveganja. Ločimo naslednje vrste:

• Klasični portfelj vključuje tiste vrste predmetov, ki se uporabljajo že dolgo časa. To vključuje pogodbe o prostovoljnem in obveznem premoženjskem zavarovanju. Tveganje je srednje, donosnost pa nizka, vendar stabilna. Za uporabo te vrste storitve mora imeti podjetje precejšnjo finančno moč.
• Specializirani portfelj. To je vrsta, kjer so predmet tiste sfere dejavnosti s predmeti, za katere je značilen ozko specializiran namen uporabe. Na primer zavarovanje vesolja, zaščita pred valutnimi in borznimi tveganji. Te enote imajo posebna tveganja in visoke donose. Pravne osebe, ki imajo zahtevan lastniški kapital in državno licenco za opravljanje tovrstne dejavnosti, se lahko ukvarjajo s tovrstnimi sortami.
• Kombinirani portfelj združuje elemente specializiranih in klasičnih vrst zavarovanj. Ta pristop omogoča zmanjšanje tveganja, vendar se lahko zmanjša tudi donosnost.

Poleg zgornjih možnosti obstaja še ena posebna vrsta, in sicer uravnoteženi portfelj. Njegova posebnost je, da so vsi predmeti homogeni glede donosnosti, glede tveganja pa je celo cena vsake police v portfelju enaka.

Cilj zavarovanja je preprečiti stečaj.

Stečaj zavarovalnic

Od podjetnikov zahteva, da so zelo pozorni pri razvoju in izvajanju poslovne strategije. Glede na to, da ni samo je ena izmed najbolj donosnih in tveganih vrst poslovanja, veliko ljudi bankrotira, ko pretehtajo svojo moč. Pogosto je vzrok za stečaj podjetnikov poskus dampinga na zavarovalniških trgih. Vendar so zavarovanci lahko pomirjeni, saj veljavna zakonodaja določa, da se po insolventnosti portfelj prenese na drugo podjetje ali pa ga začasno upravlja država.

Preučili smo, kaj je to - zavarovalništvo v zavarovalništvu.