Kako izračunati diferencialno posojilo?

Posojilni produkti so med javnostjo priljubljeni. Bančne institucije ponujajo različne pogoje, vendar v vseh primerih potencialna stranka ne bo morala vrniti le zneska posojila, temveč tudi obračunane obresti. С na eni strani Zdi se, da je preprosto. Vendar vse stranke ne poznajo razlike med rentnim in diferenciranim posojilom. Poleg tega se veliko ljudi ne poglobi v pogodbene pogoje in niti ne ve, kako opraviti plačila. Ugotovimo razliko.

Anuiteta

Prednost te metode je, da znesek odplačila ostane enak ves čas trajanja posojila. Dejansko to pomeni, da bo stranka odplačala svoj dolg v enakih zneskih, ki bodo vključevali del posojila in obračunane obresti.

Kot diferencirano posojilo ima tudi anuitetno posojilo nekatere prednosti. Njihova značilnost je zlasti, da je treba ves čas plačevati enak znesek. Stranki ni treba opravljati dodatnih izračunov. Poleg tega lahko posojilojemalec uporabi storitev samodejnega odplačevanja in tako odpravi potrebo po gotovina na določen datum.

Diferencirano posojilo

To je izjemno redek izdelek. Zelo malo organizacij na trgu potrošniških kreditov ga je pripravljenih ponuditi svojim strankam. To je zato, ker potencialnim strankam prinaša določeno finančno korist, vendar zmanjšuje stopnje dobička bančne organizacije.

Diferencirano odplačevanje ima pomembno značilnost. To pomeni, da se bo znesek odplačila vsak mesec zmanjšal. V skladu s tem bo največje finančno breme nosila stranka na začetku odplačevanja. Z vsakim mesecem pa se bo kreditno breme zmanjševalo. Ta značilnost je povezana z načeli zamudnih obresti. Vendar bomo o izračunu govorili v nadaljevanju.

Posebne značilnosti

Vsak bančni produkt ima svoje posebnosti. Če opravite diferencialni izračun posojila, boste zlahka ugotovili, zakaj se vaša odplačila iz meseca v mesec razlikujejo.

Glavnico boste namreč odplačevali v enakih obrokih. Razlika v zneskih je posledica spremembe obračunanih obresti. Z vsakim plačilom se bo vaš dolg zmanjšal. Skupaj z njo je znesek obračunanih obresti. Stranka bo morala upoštevati urnik plačil ali se obrniti na banko. Diferencirano posojilo nenehno spreminja znesek, ki ga je treba vrniti. Stranka mora natančno vedeti, koliko mora plačati.

Vaša kreditna obremenitev

Če je izbrana ta metoda izračuna obresti, mora biti potencialna stranka prepričana o svojih finančnih zmožnostih. Plačila bodo precejšnja. Praviloma so v prvih mesecih za dvajset ali več odstotkov višja od plačil, ki so dodeljena rentni shemi.

Vendar se bo stanje postopoma spremenilo v korist stranke in finančno breme bo manjše kot pri rentnem posojilu. Zato je za nekatere stranke morda primernejše diferencirano posojilo.

podobnosti in razlike

Kot lahko vidite, sta tako renta kot diferencirana plačila imajo veliko skupnega. To je jasno, če si ogledate strukturo vsakega od njih. Obe plačili vključujeta del glavnice in natečene obresti. Vendar je veliko razlik.

Anuitetna plačila vključujejo odplačilo v enakih obrokih s strani posojilojemalca. Tako lahko enakomerno porazdelite breme posojila na celotno obdobje s postopnim odplačevanjem glavnice in natečenih obresti. Vendar se takšna prednost dejansko spremeni v veliko slabost za posojilojemalca. Shema odplačevanja anuitet je povzročila precej višje preplačilo. Razlog za to je, da je odplačevanje glavnice izjemno počasno in da ima bančna institucija od tega koristi, dolžnik pa ne.

Diferencirano odplačevanje je ugodnejše za posojilojemalca. Vendar se banke tega dobro zavedajo, zato posojila pod takšnimi pogoji dajejo le redko. Poleg tega je treba razumeti, da se posojilojemalec v začetnem obdobju odplačevanja sooča z večjim bremenom. Mesečno plačilo namreč vključuje fiksni del glavnice in obračunane obresti, ki se z vsakim obrokom zmanjšajo.

Pripraviti se morate na to, da vam večina bank ponudi odplačilni načrt, ki temelji na anuiteti. To je posledica dejstva, da takšna shema obljublja večji dobiček in ustvarja tudi udobje pri poravnavi. Konec koncev je znesek mesečnega obroka konstanten v celotnem obdobju posojila.

Kaj je bolj donosno?

Treba je omeniti, da je diferencirano posojilo za bančne organizacije manj donosno kot anuiteta. Na začetku odplačevanja namreč stranka izvede plačila, ki so večinoma sestavljena iz natečenih obresti. Odplačevanje glavnice je zelo počasno. V skladu s tem velja, da višji kot je dolg, višje obresti se lahko zaračunajo.

Z anuitetnim posojilom lahko banka zasluži več kot z diferenciranim posojilom. Zato ta način odplačevanja ponuja velika večina podjetij na trgu potrošniških kreditov.

Kaj izbrati?

Zdaj veste, kaj je diferenciran načrt odplačevanja, in ga boste lahko razvrstili po pomembnosti. V praksi pa se morate pripraviti na to, da vam večina bank ne bo odobrila posojila pod podobnimi pogoji.

Poleg tega ne smete misliti, da je preplačilo v okviru take sheme vedno nižje. Pri izbiri morate najprej upoštevati naslednje. Možno je, da vam lahko anuitetno posojilo ponudi najugodnejšo obrestno mero.

Enako pomembno je, da upoštevate svoje sposobnosti. Vsaka potencialna stranka ne bo kos povečanemu bremenu kreditov. Zato si prej preberite naslednjo točko.

Kako izračunati diferencialno posojilo?

To je pomembno vprašanje za potencialne posojilojemalce, ki nameravajo uporabiti takšen razpored plačil. Opozoriti je treba, da razpored plačil za diferenciacijo ni enostaven. Poskusimo to ugotoviti.

Glavna posebnost je, da je treba za vsak obrok ponovno izračunati znesek. Neprestano se bo spreminjala. Formula za izračun ima dva dela.

Stanje glavnice / število obdobij + stanje glavnice * obrestna mera / 100 * 12

Najprej izračunajmo prvi del. V ta namen morate vedeti neporavnano stanje in preostalo obdobje odplačevanja ali, natančneje, število plačil, ki jih je treba opraviti.

Predpostavimo, da je saldo dolga 10.000 rubljev in ga je treba plačati v desetih mesecih. Rezultat izračuna bo 1.000.

Nato po pojasnitvi podatkov izračunajte drugi del formule. V tem primeru potrebujemo le obrestno mero, saj že poznamo stanje glavnice. 100*12 se uporabi za izračun mesečnih obrokov.

Če je torej obrestna mera fiktivnih deset odstotkov, je ne bo težko izračunati z uporabo drugega dela diferencialne formule.

10 000 * 18 / 100 * 12

Rezultat izračuna je 150. To je znesek obračunane obresti.

Ostane nam le še, da seštejemo rezultate obeh delov. Seštejte 1000 in 150. Tako ugotovimo, da je trenutno plačilo 1150 rubljev. Ne pozabite, da ta znesek ni stalen in da bo naslednje plačilo nekoliko nižje. Vendar ga bo treba ponovno izračunati.