Obrestna mera centralne banke: značilnosti, pravila izračuna in zanimivosti

Številni Rusi se obračajo na centralno banko. Hipoteke, katerih obrestna mera je žal precej visoka, so zdaj zelo priljubljene. Za številne mlade družine je to edini način za nakup lastnega stanovanja ali hiše.

Analizirajmo nekatera teoretična vprašanja finančne institucije, kot je centralna banka. Tehtane povprečne obrestne mere ureja zvezni zakon "O centralni banki Ruske federacije" (Bank of Russia).

Značilnosti bančnih obresti

Posojilojemalec v kreditni instituciji se izplačajo določeni zneski obresti. Obrestno mero za posojilo centralne banke danes določa več posebnosti:

• banka od stranke prejme dobiček za uporabo njenega denarja (posojilne obresti);

• za sposobnost finančne institucije, da uporablja denar stranke (obrestna mera za vloge);

• Obrestna mera centralne banke, po kateri se dajejo posojila drugim bankam (diskontna mera);

• obresti za tveganja, povezana s posojilom (diskontna obrestna mera).

Vsak od njih je potreben za posebne funkcije: regulativna, varčevalna, prerazdelitvena. Obrestna mera Centralne banke Rusije se izračuna ob upoštevanju številnih dejavnikov.

Teoretične značilnosti izračuna

Danes se v RF za izračun zneska plačil na depozitni račun uporablja klasična formula. Razumeti je treba, kateri dejavniki vplivajo na to vrednost, da jih lahko prilagodimo.

M = D * (1 + r/100* t/360), kjer

• M - znesek, ki ga mora stranka prejeti ob koncu obdobja pologa;
• D je velikost depozita;
• r - obrestna mera finančne institucije;
• t je število dni, v katerih banka prejme denar od stranke.

Finančne institucije običajno predpostavljajo, da ima vsak mesec 30 dni.

Primer praktičnega izračuna obresti

Analizirajmo posebno različico. Stranka namerava deponirati 10000 rubljev po 3-odstotni letni obrestni meri. Izbrali so šestmesečno mandatno dobo. koliko lahko pričakujejo, da bodo plačali ob koncu depozita?

10000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 10000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 10000 * 1,015= 10150

Ta formula se uporablja le, če se depozit obračuna enkrat. Katere druge različice bančnih obresti so mogoče? Poglejmo si to vprašanje podrobneje.

O interesnih posebnostih

razumevanje donosnosti bančne vloge, Vedeti morate, da Ne le obrestna mera za dani depozit, temveč tudi možnost izračuna bančnih obresti. Obrestna mera centralne banke temelji na enostavnih in sestavljenih obrestih.

V prvem primeru se obračun opravi v enkratnem znesku pred zaprtjem bančnega depozita.

Upoštevajte, da je letna obrestna mera centralne banke za vse vloge navedena. Če želite opraviti izračune v drugih časovnih obdobjih, lahko uporabite posebno formulo. Vključuje naslednje parametre:

• letna obrestna mera centralne banke, R;

• končni znesek, Fv;

• število dni depozita, Td;

• število dni v letu, Ty;

• znesek začetnega depozita, Sv

Formula za izračun je naslednja: Fv = Sv * (1 + R * (Td / Ty).

Pomembne točke

Če gre za sestavljene obresti, jih morate kapitalizirati. Ta izraz se razume kot dodajanje obresti glavnici in njihovo upoštevanje pri naslednjih izračunih.

sestavljene obresti se obračunavajo periodično, odvisno od posebnosti izbranega bančnega depozita. Povprečen potrošnik težko "prepozna" omembo določene sorte v pogodbi. Edina stvar, ki jo je mogoče preučiti, je obrestna mera centralne banke za določen depozit.

Če je v pogodbi določeno, da se obresti obračunajo šele ob koncu obdobja, se uporabijo navadne obresti. v primeru kapitalizacije je določeno, da se deponirani zneski obračunavajo letno, četrtletno, mesečno.

Možnosti tveganja banke

Na splošno velja, da sta za finančne institucije značilni dve vrsti tveganj: bančna tveganja in splošna tveganja. Struktura se pri svojem delovanju sooča s številnimi težavami, zaradi česar je težko razlikovati med tveganji. Teoretično se razvrščajo v skupine na podlagi opravljenih finančnih transakcij:

• bančništvo (vse različice, povezane z dejavnostjo banke);

• kredit (ki nastane zaradi dolgov podjetij ali fizičnih oseb, ki so prejemniki kredita v banki);

• menjalni tečaj (zaradi močnih "nihanj" menjalnega tečaja)

• obrestna mera (znižanje obrestne mere centralne banke se zmanjša na plačilo višjih obresti za uporabo denarja).

Pravila za izbiro bančnega depozita

Če vloga vključuje sestavljene obresti, se obračun obresti opravi v več obdobjih. Zagotovo bo vsakič večji znesek, kar je za vlagatelja ugodneje. Depozit je določen znesek denarja, ki ga finančna institucija vzame od stranke za določen čas (ali za nedoločen čas). V skladu s civilnim zakonikom Ruske federacije je banka dolžna na zahtevo stranke vrniti deponirani znesek in plačati obresti na depozit, določene v pogodbi.

Če finančna institucija zavrne vračilo sredstva Razlog mora biti zelo resen. Na primer, če je stranka v preiskavi zaradi nezakonitih dejanj, če državljan ob podpisu pogodbe z banko navede napačne podatke.

V skladu z veljavno zakonodajo v Ruski federaciji so posamezne vloge, ki ne presegajo 1,4 milijona EUR, predmet zavarovalne odškodnine. RUB. Če je banki odvzeta licenca, je vlagatelju zagotovljeno, da bo prejel le ta znesek.

Če povzamemo

Centralna banka ima ključno vlogo v finančni strukturi RF. Tehtane povprečne obrestne mere za različna posojila se določijo na podlagi. Da bi dobili natančne informacije o skupni vrednosti vseh posojil, je bil uveden koncept APR (tehtana povprečna obrestna mera). RPSN odraža povprečno obrestno mero za vsa posojila, ki jih je najela organizacija.

Njegov izračun temelji na aritmetičnem povprečju. Če je na primer podjetje najelo tri posojila z obrestnimi merami 14, 12 in 16, lahko določite njihovo povprečje: (14+12+16):3= 14 (%). Finančniki opozarjajo, da pridobljeno število ni značilnost posojilnega portfelja organizacije.

Stroški posojila so odvisni od njegovega obsega, zato bo imelo podjetje s portfeljem posojil z nižjimi obrestnimi merami precej nižje stroške izposojanja. Zato pri izračunu skupnih stroškov kredita ne uporabljajo povprečne obrestne mere, temveč tehtano povprečno obrestno mero, določeno za vsako posojilo posebej.

Kljub različnim niansam pri urejanju posojil v Ruski federaciji statistične raziskave kažejo, da se število posojil posameznikov in podjetij (malih in srednje velikih podjetij) vsako leto povečuje. Razlog: želite kupiti določeno blago, opremo, plačati izobraževanje, zdravila, potovanja.