Finančni supermarket: poslovne značilnosti in razvojne možnosti

Sektor finančnih storitev je donosen, vendar tudi zelo konkurenčen. Tukajšnja podjetja skušajo strankam zagotoviti celovitejšo in sodobnejšo ponudbo storitev. Možnosti, ki jih ponujajo banke, danes niso več izčrpne. Vedno bolj priljubljena je nova oblika organizacije - finančni supermarket. V tem članku si bomo podrobneje ogledali, kaj so, kakšne so njegove značilnosti in katere storitve zagotavlja?. Razmislite o možnostih razvoja takšnih finančnih oblik v Rusiji.

Kaj je to??

Finančni supermarket je oddelek kreditne, finančne institucije, ki ponuja celotno paleto finančnih storitev in izdelkov. Bančništvo je na vrhu seznama. Poleg tega so na voljo tudi naložbene, svetovalne in zavarovalniške možnosti.

Glavni cilj finančnih supermarketov: poenostaviti postopek pridobivanja finančnih produktov in storitev. Ustvarjalci želijo tudi, da bi bilo bivanje strank v takšnih organizacijah čim bolj udobno: skrajšati čakalno dobo, zmanjšati količino porabljenega denarja.

Razvrstitev

Čeprav se zdi, da so finančni supermarketi univerzalne institucije, jih v mednarodni praksi delimo glede na njihovo strokovno področje:

• Delo z naložbenimi produkti.
• Zaposlovanje v zavarovalniškem sektorju.
• Bančne storitve za prebivalstvo.

Delitev praviloma temelji na prevladujočem vektorju dejavnosti univerzalnega podjetja.

Cilji ustvarjanja

Finančni supermarketi so ustanovljeni s posebnimi cilji:

• Velika družba, ki ponuja finančne produkte, da bi dobila skladno delujočo korporacijo.
• izmenjava baz strank med posameznimi podjetji takšnega supermarketa.
• Prihranite denar s povečanjem obsega dejavnosti. Zmanjšajte na primer število delovnih mest s prekrivajočimi se delovnimi funkcijami.
• zmanjšanje stroškov oglaševanja in raziskovanje novih tržnih segmentov. V primeru finančnega supermarketa lahko njegov ustanovitelj promovira več storitev in izdelkov hkrati.

Trendi pojavljanja

Zakaj so se pojavili finančni supermarketi "Tinkoff" in njim podobni? Gre za globalne trende:

• Ostrejša konkurenca med finančnimi institucijami. To je še posebej opazno v najbolj donosnih segmentih bančnega poslovanja.
• Pogoj za preživetje finančnih institucij je njihova širitev.
• Poenostavitev zakonodajnega okvira v številnih državah. V preteklosti so zakoni številnih držav kreditnim institucijam prepovedovali opravljanje komercialnih storitev za njihove stranke.

Kaj se dogaja v svetu?

Tako so finančni supermarketi ETP GPB (elektronske platforme za trgovanje "Gazprombank") se ni pojavil po naključju, temveč zaradi okoliščin. Danes morajo banke ustvariti močne finančne posrednike, ki lahko javnosti ponudijo širok nabor finančnih produktov in storitev. Izbrani so maloprodajni podjetniški programi - za zmanjšanje obrestnih marž, za privabljanje velikih podjetniških strank.

Ti finančni posredniki skušajo pritegniti pozornost svojih strank in se imenujejo univerzalni finančni supermarketi. Ponujajo celovit, prilagojen pristop. To pomeni, da povečujejo skupno prodajo bančnih in nebančnih produktov.

Te vrste finančnih institucij danes hitro razvijajo lastne maloprodajne mreže, izboljšujejo storitve za stranke, širijo seznam storitev in raziskujejo nova poslovna področja.

Tu delujejo najbolj razviti finančni supermarketi:

• ZDA.
• Države Beneluksa.
• Južna Evropa.
• Japonska.

Glavne oblike organizacije

Obstaja tudi več osnovnih oblik organizacije in razvoja takšne oblike finančne organizacije, kot je finančni supermarket:

• Skupno podjetje. To organizacijo sestavljajo banka, zavarovalnica in investicijsko podjetje.
• Takšen model institucije temelji na strateškem zavezništvu, distribucijski pogodbi. Pri tem bo banka delovala kot posrednik pri prodaji standardiziranega produkta. To so lahko MTPL, enote vzajemnih skladov itd.
• Banka je do neke mere lastnik investicijske ali zavarovalniške družbe.
• Banka ustanovi novo zavarovalnico.
• Oblikuje se kakovostno nov finančni supermarket. Ponuja priložnost, da najrazličnejše finančne storitve in finančne produkte pod enotno blagovno znamko.

Njegovo mesto v današnjem gospodarstvu

Zdi se, da je finančni supermarket nova razvojna stopnja bančnega sistema. Vendar številni vodilni ekonomisti menijo, da je ta model v sedanjih gospodarskih razmerah nevzdržen.

Glavna težava pri njenem izvajanju je povezana prav z razširjenim obsegom storitev, ki se zagotavljajo. Organizacijo, ki je hkrati investicijska, komercialna banka, zavarovalnica, hedge sklad, je težko upravljati. Zelo težko je najti direktorja, ki bi lahko v celoti upravljal in nadzoroval tako različne vektorje.

Ko so začeli delovati prvi finančni supermarketi, se je problem razkril in pojavila se je zamisel o zaposlitvi več vodilnih delavcev hkrati - za vsakega dejavnosti. Vendar pa morajo biti seznanjeni z zadevami drug drugega in na splošnih sestankih obravnavati vsa morebitna vprašanja. Vendar je bila ta ureditev v praksi precej neučinkovita.

Zgodovina modela v svetu

Ta besedna zveza se je začela uporabljati v osemdesetih letih prejšnjega stoletja. Prvi finančni supermarketi pa so se pojavili že v dvajsetih letih prejšnjega stoletja v Združenih državah Amerike. Prva polovica 20. stoletja je bila za to obliko organizacije neugodna - ameriški zakoni so kreditnim institucijam prepovedovali združevanje finančnih in komercialne dejavnosti. Omejitev je bila odpravljena šele leta 1999.

V Evropi so finančna posojila Supermarketi so prepoznali nekoliko prej, v osemdesetih letih prejšnjega stoletja.

Zgodovina modela v Rusiji

V Rusiji se je zanimanje za ta model pojavilo v devetdesetih letih prejšnjega stoletja. Na primer, "Finam" je leta 1997 to obliko opredelil kot glavno. Leta 2002 "Uralsib" javno objavili prehod na model finančne supermarketi. Temu je sledila tudi druga velika domača banka VTB.

Vendar so finančni supermarketi v Rusiji za zdaj še vedno v začetni fazi oblikovanja. Tiste oblike finančnih organizacij, ki danes obstajajo v Rusiji, je mogoče v ta model vključiti precej pogojno. Gre za to, da vsak predstavnik takega segmenta razume izraz "finančni supermarket" povsem individualno. Takšne razlage so zelo razširjene:

• Holding, ki ga sestavljajo raznovrstne finančne institucije. To so lahko družbe za upravljanje in borznoposredniške družbe, banke, nedržavni pokojninski skladi, zavarovalnice itd.
• zastopniki več registriranih družb.
• Posamezne banke, ki se imenujejo finančni supermarketi, ker opravljajo tudi posredniške storitve, storitve upravljanja s premoženjem, ponujajo enote vzajemnih skladov v okviru lastnih agencijskih shem.

Različne kreditne institucije si neredko nadenejo to ime zaradi "birokracija", privlačno oglaševanje.

V Kirovu, Moskvi in drugih ruskih mestih še ni finančnih supermarketov, ki bi temeljili na tradicionalnem razumevanju besede. Obstajajo univerzalne banke, ki lahko ponujajo različne finančne produkte in storitve.

Koristi organizacij

Ustanovitev finančnih supermarketov ima za ustanovitelje naslednje prednosti:

• Povečanje prodaje s celovitim razvojem maloprodaje.
• Povečanje dodatnih pristojbin.
• Povečanje števila strank.

Za obiskovalce takšnih organizacij so prednosti naslednje:

• Široka ponudba storitev in izdelkov, bogata izbira.
• Celovit, prilagojen pristop.
• Skupni standardi kakovosti za vse nosilce storitev.
• Prihranek časa in gotovina.

Težava sodobnih finančnih supermarketov

Prvi finančni supermarketi v Kirovu, Moskvi in drugih ruskih mestih niso tega pojma.

Na prvi pogled ta model obljublja le prednosti - raznoliko ponudbo finančnih storitev, hitro storitev za stranke, prihranek denarja in časa. Vendar se današnji ruski finančni supermarketi soočajo tudi s številnimi težavami:

• Nezaupanje javnosti. Ruski državljani so še vedno nezaupljivi glede možnosti odprtja pokojninskega računa, najema posojila in zavarovanja premoženja na enem mestu.
• Dejavnost takšnih modelov finančnih organizacij je primerna za velika zvezna mesta. Toda ko gre za majhne kraje, podeželska območja, enomestna mesta, finančni supermarketi tu še niso pomembni. Uspeh takega podjetja je v veliki meri odvisen od dohodka gospodinjstev in njihove zmožnosti pridobivanja takšnih finančnih produktov.
• Pomanjkanje usposobljenega osebja. Finančni supermarketi pomenijo individualne storitve. Zato je treba za vsak vektor izbrati kvalificiranega strokovnjaka, asa na svojem področju. Področja znanja vodij takšnih organizacij pa bi bilo treba večkrat razširiti. Konec koncev morajo upravljati več različnih področij hkrati. Posledica tega je pomanjkanje "kakovost" zaposleni, ki so sposobni zagotoviti potrebno raven prodaje.
• Predvsem banke se želijo prekvalificirati v finančnih supermarketih v Moskvi. Takšna institucija mora organizirati obsežno preusposabljanje zaposlenih, ki so prej delali samo v bančnem sektorju. Enako velja za zavarovatelje in zaposlene v investicijskih družbah.
• V Rusiji ni makroregulatorja, ki bi lahko nadzoroval dejavnosti finančnih supermarketov. Banke ureja centralna banka, investicijske institucije ureja zvezna služba za finančne dejavnosti, zavarovalnice pa zvezna služba za zavarovalni nadzor.

Razvojne možnosti v Rusiji

Študije kažejo, da noben od finančnih supermarketov, ki delujejo v Rusiji, ni finančni supermarket v polnem pomenu besede v primerjavi s tujimi ustrezniki.

Vendar je razvoj te oblike finančnih institucij v Rusiji še vedno perspektiven. Vendar strokovnjaki pravijo, da bo za razvoj potrebnih vsaj 10 let naložb. Potem bo mogoče vzpostaviti finančne supermarkete z največjim obsegom storitev, za katere bodo veljali enotni standardi kakovosti.Najprimernejši model za Rusijo je kombinacija velikih bank s pomembnimi nebančnimi posredniki.

Drugi strokovnjaki pravijo, da so finančni supermarketi obsojeni na propad. In kot oblika organizacije se bo na Zahodu kmalu izčrpala. Vendar v Ruski federaciji morda še niso v celoti razvite.

Tako ali drugače, a v nekaterih državah danes obstajajo popolni finančni supermarketi. V Rusiji je takšen model običajno razvit. Podjetja, ki ga predstavljajo, so le delno finsupermarketi.