Samozavarovanje je... Opredelitev, osnovna načela, prednosti in slabosti

Zavarovanje ni razodetje našega časa. Ljudje ga poznajo že od nekdaj. Prva oblika je samozavarovanje. V tem članku obravnavamo ta koncept, ki je še vedno aktualen. Oglejmo si njegove posebnosti in značilnosti, zgodovino njegovega nastanka.

Kaj je?

Samozavarovanje je najpreprostejša in najzgodnejša oblika zavarovalne zaščite. Bilo je predhodnik vzajemnega in komercialnega zavarovanja. Slednje so danes namenjene širšemu razponu tveganj in lahko zagotavljajo boljšo in varčnejšo zaščito.

Samozavarovanje je organizacijska in pravna oblika zavarovanja, katere namen je, da fizična oseba / poslovni subjekt iz lastnih sredstev oblikuje rezervni sklad. In nadaljnja uporaba takega sklada za nadomestilo škode, ki bi jo lahko povzročile neugodne, nepredvidljive okoliščine.

Samozavarovanje je metoda decentraliziranega ustvarjanja zavarovalnih sredstev s strani katerega koli gospodarskega subjekta z namenom zagotavljanja neprekinjene proizvodnje, ki je podvržena različnim tveganjem.

Značilnosti

Obstajata dve glavni obliki samozavarovanja - denarno in stvarno. Zavarovalnica samostojno oblikuje in uporablja lasten denarni rezervni sklad in/ali zaloge materiala, surovin, izdelkov v primeru neugodnih gospodarskih razmer. Na primer zamude pri plačilu izdelkov s strani strank. Postopka za uporabo sredstev iz teh skladov ne določi le stranka sama, temveč ga odobri tudi v statutu poslovnega subjekta.

V tržnem gospodarstvu so se meje samozavarovanja močno razširile. Danes bi ga lahko imenovali sklad tveganega kapitala.

Pomanjkljivost tega sistema je, da ni (ali je zelo omejen) pri porazdelitvi škode. Zato morajo rezervacije, ki jih je treba oblikovati, za zagotovitev dejanske zavarovalne zaščite doseči vrednost, ki bi lahko bila sorazmerna z morebitno izgubo, ki jo pričakuje zavarovanec.

Glavne oblike

Ena od prednosti samozavarovanja je, da se lahko rezervni sklad oblikuje v dveh oblikah:

• Naravni. Primeri: žito, surovine, krma. Takšne rezerve se večinoma oblikujejo za slabe letine, nesreče, požare in druge neugodne okoliščine. Pogosto v kmetijstvu, industriji.
• Denar. Ta oblika samozavarovanja je bolj priljubljena v tržnem okolju. Uporabljajo ga lahko ne le gospodarski subjekti, temveč tudi splošna javnost.

Zgodovinski razvoj

Samozavarovanje je pojav, ki sega v zgodnjo zgodovino človeštva. Takrat so ga razumeli kot neke vrste osnovni rezervni sklad - rezerve za nadaljnjo uporabo v neugodnih razmerah. To so lahko žito, sladka voda, hrana, osnovni izdelki.

Samozavarovanje ni le individualni, temveč tudi kolektivni pojav. Sredstva za nepredvidene izdatke so ustvarili člani skupnosti (skupnosti, družine itd.).) na podlagi običajnega dogovora. Odločitev o uporabi zbranih sredstev ob nastopu katere koli okoliščine je bila sprejeta kolektivno, vendar po hierarhičnem vrstnem redu. To pomeni, da so imeli zadnjo besedo starejši.

Pogost primer zgodovinskega samozavarovanja je zavarovanje, opisano v staroegipčanski knjigi Geneza. To je sankcionirana politika faraona Jožefa. Njen namen je bil zagotoviti nekaj "debeli" V (dobrih) žetvenih letih je bilo pridelanega dovolj žita, da je bilo mogoče preživeti prihodnja slaba poletja.

Med nadaljnjim razvojem človeštva so bile metode samozavarovanja še naprej pomembne. ) na podlagi običajnega dogovora. Klasičen primer: na nacionalni ravni se ustanovijo skladi, ki se uporabijo samo v primeru naravnih nesreč, vojn, nesreč, ki jih povzroči človek, itd.

Značilnosti

Kakšna je razlika med metodo samozavarovanja tveganj? Odlikujejo ga naslednje značilnosti.

• Zavarovalni sklad (kot lastnina) je v lasti samo imetnika police. S temi rezervami lahko razpolaga le po lastni presoji. Zavarovalec sam določi postopek uporabe rezervnega sklada. Lastnik rezerve se sam odloči, kdaj nastopi zavarovalni primer.
• Zunanjega ali izposojenega zavarovalnega sklada kot takega ni.
• Zavarovanec je sam ustvarjalec svojega zavarovalnega sklada.
• V zvezi z ustanovitvijo zavarovalnih skladov in odobritvijo zavarovalnih programov je zavarovalec še naprej odgovoren izključno sam sebi.
• Narava takšnega samozavarovanja podjetja ali posameznega državljana ni blagovna.

Oblikovanje skladov

Vsaka oseba - fizična ali pravna, zasebnik ali družina, država ali občina - se lahko sama zavaruje proti tveganjem (zavarovanje višje sile). Zavarovalni sklad se v tem primeru oblikuje le na podlagi lastnih sredstev navedenih oseb. Ustvarjalec jih namerava uporabiti le, ko nastopijo določeni zavarovalni dogodki.

Neodvisno oblikujejo tudi zavarovalne sheme. so v netrgovskih (finančnih ali stvarnih) oblikah. V tem primeru je zavarovanec sam svoj zavarovatelj.

Sredstva se običajno zbirajo na naslednje načine.

• Fizične osebe oblikujejo prihranke iz lastnega dohodka.
• Pravne osebe - iz njihovih poslovnih dobičkov. ali sredstva, vključena v stroške blaga, ki ga proizvedejo/prodajajo.
• države - na račun proračuna.

Nujnost

Danes je samozavarovanje decentraliziran način oblikovanja zavarovalnih skladov. Je del medsebojno povezanega sistema zavarovalnega kritja, skupaj z državno centralizirano zavarovalno rezervo in drugimi zavarovalnimi shemami.

Objektivna potreba po samozavarovanju se je v sodobni človeški družbi ohranila iz naslednjih razlogov

• Zaradi vse večje zapletenosti tehničnih povezav ter znanstvenega in industrijskega napredka se povečuje potreba po zavarovalniški zaščiti (vendar je zavarovalnice niso vedno sposobne v celoti zagotoviti);
• velika prednost samozavarovanja: subjektu omogoča, da nadzoruje razporeditev svojih rezerv gotovina.

V tem valu so se pojavile tako imenovane kaptivne zavarovalnice, ki so ustanovljene znotraj določene panoge za upravljanje tveganj ustanoviteljev. Takšen zavarovalni sklad se že institucionalizira. Ima že značilnosti zavarovanja in samozavarovanja.

Pojav danes

Še enkrat opozarjamo, da je samozavarovanje v današnjih razmerah še vedno pomembno. Država na primer še danes iz proračunskih sredstev, ki jih nadzoruje, ustvarja rezervne sklade. V prihodnosti bi jih lahko uporabili v primeru nacionalnih katastrof - velikih naravnih nesreč, oboroženih spopadov, katastrof, ki jih povzroči človek.

Med komercialnimi primeri lahko izpostavimo več tujih pomorskih podjetij. Od svojega prometa redno odštevajo določene zneske v rezervni zavarovalni sklad. Financirajo se sami in krijejo stroške popravila ladij po nesrečah, zamenjave razbitih vozil z novimi itd. Vendar takšno samozavarovanje ne izključuje možnosti zavarovanja plovila pred določenimi tveganji zavarovalnice.

Kdo ima koristi od tega?

O samozavarovanju bi morale razmisliti gospodarske družbe, ki že vrsto let uporabljajo storitve zunanjih zavarovalnic. Z drugimi besedami, imajo jasne statistične podatke o tveganjih, izgubah in škodah v primerjavi s seboj.

Samozaavarovanje lastnih zaposlenih in službenih vozil je pri tem odlična možnost, saj je verjetnost, da bi zavarovalni primer zahteval znatno izplačilo, razmeroma majhna. Pri tem se lahko podjetje samo odloči, katere izgube je vredno pokriti. To je nedvomna prednost te metode.

Pri samozavarovanju vozil ne smete pozabiti tudi na zakonodajo, ki velja v državi. Če je povzročitelj nesreče kriv, mora škodo plačati njegova zavarovalnica.

Zakaj se samozavarovanje tako redko uporablja??

Vendar samozavarovanje v sodobnem svetu ni tako razširjeno kot klasično zavarovanje. Zakaj? Glavna pomanjkljivost: je nevarna. Če je škoda pri določenem zavarovalnem primeru precej velika, se lahko zgodi, da v rezervnem skladu ni dovolj sredstev za njeno nadomestitev. Družba lahko s plačilom za to pride v primanjkljaj.

Drugi razlog: ni strokovnjakov, svetovalcev z zadostnimi kompetencami za vzpostavitev sistema samopreskrbe za pravne osebe, ki se želijo zavarovati. Razlog za njihovo odsotnost je preprost: zaradi prisotnosti takšnih strokovnjakov so resna konkurenca velikim zavarovalnicam, ki ne želijo izgubiti svojih strank.

Samo tista podjetja, ki imajo jasne statistične podatke o svojih tveganjih, se odločijo za samozavarovanje. katerih rezervni skladi lahko krijejo morebitno škodo, ki jo povzroči zavarovalni primer. Teh seveda ni veliko. Samozavarovanje je včasih negativen dejavnik tudi za zaposlene v takih podjetjih, saj jih lahko prikrajša za njihove običajne preference.

Samozavarovanje - prva oblika zavarovanja. In vendar je še danes aktualna. Vse se je začelo z žetvijo žita in drugih pomembnih virov za slabo leto. Danes ima skoraj vsakdo izkušnje s samozavarovanjem in številni med nami so že namenili nekaj denarja za pregovorno "deževen dan". Pri pravnih osebah pa samozavarovanje še ni dobro razvito.